Jak obniżka stóp procentowych przez RPP wpłynie na koszt mojego kredytu
28 maja 2020 roku Rada Polityki Pieniężnej po raz kolejny obniżyła stopy procentowe (m.in. dokonała obniżki stopy referencyjnej o 0,4%), co miało wpływ na zmianę stawek na rynku międzybankowym, w tym stawki WIBOR, stanowiącej element oprocentowania kredytów opartych o zmienne oprocentowanie, takich jak: produktów hipotecznych, kredytów dla Rolników Indywidualnych oraz kredytów dla Mikro Firm.
Aktualne stawki referencyjne to:
- WIBOR 3 M – 0,28%
- WIBOR 6 M – 0,29%
Obniżenie stawki WIBOR może nie mieć natychmiastowego przełożenia na wysokość oprocentowania, w sytuacji gdy banki stosują tzw. okresy stabilizacji (okres w którym niezależnie od zmian stawki WIBOR obowiązuje stała stawka). W takim przypadku:
- wysokość oprocentowania kredytu nie zmieni się automatycznie od kolejnego dnia po obniżce stawki referencyjnej WIBOR (jak również nie podnosi się automatycznie, gdyby ta stawka wzrosła)
- wysokość oprocentowania zmieni się wraz z upływem aktualnego okresu stabilizacji i będzie ustalone przy uwzględnieniu stawek referencyjnych aktualnych na dzień rozpoczęcia nowego okresu stabilizacji.
Okresy stabilizacji oprocentowania, ustalonego w oparciu o stawkę referencyjną, wynoszą zazwyczaj:
- 3 miesiące dla WIBOR 3M (zmiana wysokości oprocentowania co 3 miesiące)
- 6 miesięcy dla WIBOR 6M (zmiana wysokości oprocentowania co 6 miesiący)
Jak to wygląda w praktyce? Służymy przykładem:
Oprocentowanie kredytu oparte jest o WIBOR 3 M i marżę Banku. Przykładowa zmiana okresów stabilizacji następuje co 3 miesiące tj. w kwietniu, lipcu, październiku i styczniu.
Zmiana stawek referencyjnych przez RPP następuje w maju, co ma odzwierciedlenie w stawkach na rynku międzybankowym (stawkach WIBOR). Wysokość oprocentowania kredytu ulegnie zmianie w momencie rozpoczęcia się nowego okresu stabilizacji, czyli w tym przypadku w lipcu.
Oznacza to, że w przypadku niektórych kredytobiorców zmiana % nastąpi szybciej (tym, którym w momencie decyzji RPP kończył się okres stabilizacji) a inni kredytobiorcy na zmianę % poczekają dłużej (ci którzy dopiero co rozpoczęli nowy okres stabilizacji)
Szczegółowe zasady dotyczące zmiany wysokości oprocentowania w Banku BNP Paribas określone są w Umowie kredytu w przypadku kredytów hipotecznych, natomiast w przypadku Kredytobiorców będących Mikro Rolnikami / Mikro Firmą zasady określone są w „Regulaminie czynności kredytowych i zabezpieczających dla mikroprzedsiębiorstw”.
