Bank zmieniaj膮cego si臋 艣wiata

System emerytalny w Polsce. Jak dzia艂aj膮 jego filary?

system emerytalny w Polsce - filary emerytalne - para emeryt贸w

Ta informacja nie jest ofert膮 w rozumieniu Kodeksu cywilnego i stanowi materia艂 reklamowy. Wi臋cej szczeg贸艂贸w znajdziesz w plac贸wkach BNP Paribas Bank Polska S.A. oraz na stronie internetowej bnpparibas.pl. Zawarte w artykule linki przekierowuj膮 na stron臋 Banku BNP Paribas w zakresie wskazanego produktu oferowanego przez ww. bank.

Planowanie emerytury jest niezb臋dne, aby zapewni膰 sobie bezpieczn膮 przysz艂o艣膰 finansow膮. Obowi膮zuj膮cy w Polsce system emerytalny opiera si臋 na 3 filarach. Polega tym samym nie tylko na obowi膮zkowych sk艂adkach, ale tak偶e dobrowolnym korzystaniu z licznych instrument贸w finansowych. Zanim podejmiesz decyzj臋 o tym, jak gromadzi膰 艣rodki na emerytur臋, przybli偶ymy Ci zasady dzia艂ania ka偶dego z filar贸w.

Podstawa, czyli pierwszy filar

To element obowi膮zuj膮cego systemu, o jakim s艂yszymy najcz臋艣ciej. 1 filar emerytalny opiera si臋 na obowi膮zkowych sk艂adkach, kt贸re s膮 pobierane od Twojej pensji. Trafiaj膮 one do Zak艂adu Ubezpiecze艅 Spo艂ecznych (ZUS) na Twoje indywidualne konto. Ten natomiast ma gwarantowa膰 wyp艂at臋 emerytury, kiedy ju偶 osi膮gniesz odpowiedni wiek.

To, jak wysoka jest sk艂adka emerytalna, zale偶y od tego, ile zarabiasz i wynosi 19,52% pensji brutto, przy czym z Twojego wynagrodzenia na jej poczet potr膮ca si臋 jedynie 9,76% 鈥 reszta le偶y po stronie przedsi臋biorcy. Warto 艣ledzi膰, czy sk艂adki s膮 regularnie odprowadzane. Pozwoli Ci to unikn膮膰 luk w historii emerytalnej. Pami臋taj, 偶e pierwszy filar to podstawowa forma zabezpieczenia finansowego, kiedy osi膮gniesz wiek emerytalny i stanowi kluczowy element w polskim systemie emerytalnym.

Poznaj sposoby oszcz臋dzania na emerytur臋 鈫

 

Oszcz臋dzanie w ramach drugiego filaru

To, z czego mo偶esz sobie nie zdawa膰 sprawy, jest to, 偶e Twoja sk艂adka emerytalna nie musi trafia膰 w ca艂o艣ci do ZUS. Co wi臋cej, nawet w takim wypadku mo偶e zosta膰 podzielona. I to w艂a艣nie tak podzielone fundusze mog膮 by膰 rozdysponowane tak偶e na drugi filar emerytalny. Z czego dok艂adnie si臋 on sk艂ada?

Pierwszym elementem jest subkonto w ZUS, kt贸re automatycznie utworzone zostaje razem z kontem w ZUS dla os贸b urodzonych po 1968 r. Trafia na nie cz臋艣膰 艣rodk贸w ze sk艂adki emerytalnej. Podzia艂 ten wygl膮da w ten spos贸b: na konto ZUS wp艂ywa 12,22%, na subkonto 7,3%. Wa偶ne jest jednak to, 偶e 艣rodki zgromadzone w ramach tego drugiego, w razie 艣mierci osoby odprowadzaj膮cej sk艂adki, rozwodu, uniewa偶nienia ma艂偶e艅stwa, umownego wy艂膮czenia/ograniczenia wsp贸lno艣ci ustawowej czy ustania wsp贸lnoty maj膮tkowej s膮 dzielone, podlegaj膮 r贸wnie偶 dziedziczeniu.

Kolejnym elementem drugiego filaru jest natomiast OFE, czyli otwarty fundusz emerytalny. Aby z niego korzysta膰, w ci膮gu 4 miesi臋cy od rozpocz臋cia pierwszego zatrudnienia nale偶y zapisa膰 si臋 do wybranego OFE. W takim wypadku sk艂adka emerytalna zostanie rozbita na 3 cz臋艣ci: indywidualne konto ZUS 鈥 12,22%, subkonto ZUS 鈥 4,38%; OFE 鈥 2,92%. Tym, czym r贸偶ni si臋 to rozwi膮zanie od dw贸ch poprzednich, jest to, 偶e mo偶esz wybra膰 instytucj臋, kt贸ra takie konto b臋dzie dla Ciebie prowadzi膰. Zgromadzone na nim 艣rodki b臋d膮 te偶 inwestowane, podlegaj膮 przy tym dziedziczeniu.

Trzeci filar emerytalny 鈥 Twoje oszcz臋dzanie na przysz艂o艣膰

Ostatni z filar贸w emerytalnych sk艂ada si臋 natomiast z produkt贸w proponowanych przez instytucje finansowe. S膮 one dobrowolne, masz wi臋c pe艂n膮 kontrol臋 nad tym, gdzie trafiaj膮 Twoje pieni膮dze i w jaki spos贸b s膮 inwestowane. Bo to w艂a艣nie kwestia zar贸wno oszcz臋dzania, jak i inwestycji zgromadzonych 艣rodk贸w jest tutaj najistotniejsza. 3 filar emerytalny umo偶liwia Ci wyb贸r pomi臋dzy jednym z 3 rozwi膮za艅.

Pierwszym z nich jest IKE, czyli Indywidualne Konto Emerytalne. Je艣li zdecydujesz si臋 je otworzy膰, rocznie mo偶esz dokona膰 na nie wp艂at w wysoko艣ci nieprzekraczaj膮cej 300% 艣redniego miesi臋cznego wynagrodzenia w danym roku. B臋d膮 one inwestowane np. w , lokaty terminowe lub rachunki bankowe. Masz te偶 prawo dokona膰 cz臋艣ciowego zwrotu pieni臋dzy w dowolnym momencie. Warto zauwa偶y膰, 偶e z IKE bankowych b臋d膮 naliczane odsetki w ramach tego samego konta.

Dowiedz si臋 wi臋cej o IKE!

Drugi to IKZE 鈥 Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Ten produkt r贸偶ni si臋 od IKE kilkoma elementami. Przede wszystkim rocznie wp艂acone 艣rodki nie mog膮 przekroczy膰 limitu 120% lub 180% 艣redniego miesi臋cznego wynagrodzenia 鈥 odpowiednio je艣li jeste艣 pracownikiem albo prowadzisz pozarolnicz膮 dzia艂alno艣膰 gospodarcz膮. W tym wypadku mo偶esz tak偶e korzysta膰 z ulgi podatkowej, obni偶aj膮c podatek dochodowy w rozliczeniu rocznym PIT.

Ostatnim produktem s膮 Pracownicze Plany Kapita艂owe PPK. To system organizowany przez pracodawc臋, gdzie sk艂adki s膮 wp艂acane co miesi膮c i pokrywane cz臋艣ciowo przez firm臋 oraz cz臋艣ciowo odci膮gane z Twojego wynagrodzenia. Ze strony pa艅stwa wp艂ywa natomiast na indywidualne konto wp艂ata powitalna i coroczne dop艂aty. 艢rodki mo偶esz wyp艂aci膰 w dowolnym momencie, jednak, je艣li robisz to przed osi膮gni臋ciem wieku emerytalnego, musisz odprowadzi膰 od nich podatek, nie mo偶esz tak偶e otrzyma膰 wp艂at od pa艅stwa.

Masz pytanie o PPK? Poznaj odpowied藕!

Trzeci filar pozwala Ci wi臋c samodzielnie zdecydowa膰, jak przebiega膰 b臋dzie Twoje oszcz臋dzanie na emerytur臋. Kluczowa jest jednak regularno艣膰 we wp艂atach i odpowiednie planowanie zwrot贸w, je艣li takie przewidujesz.

Jak dokona膰 wyp艂at z 2 i 3 filaru emerytalnego?

W przypadku 1 filaru kwestia uzyskania 艣wiadczenia emerytalnego po osi膮gni臋ciu uprawniaj膮cego do niego wieku jest oczywista. Mo偶esz jednak nie wiedzie膰, jak wygl膮da wyp艂ata emerytury z 2 filaru. Je偶eli osi膮gniesz wiek emerytalny, a wcze艣niej 艣rodki nie zosta艂y wyp艂acone np. ze wzgl臋du na rozw贸d, s膮 one uwzgl臋dniane w podstawie 艣wiadczenia emerytalnego. Co wa偶ne 艣rodki z OFE jeszcze przed tym okresem s膮 transferowane na subkonto w ZUS.

Je艣li natomiast chodzi o to, jak wyp艂aci膰 pieni膮dze z 3 filaru, sprawa wygl膮da nieco inaczej. Po osi膮gni臋ciu wieku emerytalnego, wyp艂aty mo偶esz dokona膰 po wype艂nieniu odpowiedniego wniosku lub automatycznie je艣li sko艅czysz 70 lat. Natomiast chc膮c wyp艂aci膰 艣rodki wcze艣niej, wymagana jest odpowiednia dyspozycja. Pami臋taj te偶 w takim wypadku o konieczno艣ci odprowadzenia podatku.

POPRZEDNI ARTYKU艁

jak zmieni膰 PIN - kobieta wk艂adaj膮ca kart臋 bankomatow膮 do bankomatu

Jak zmieni膰 kod PIN do karty?

Zmiana kodu PIN jest bardzo 艂atwa i szybka. Wystarczy np. dost臋p do serwisu GOonline lub aplikacji mobilnej GOmobile. Czy mo偶na…

Czytaj wi臋cej

NAST臉PNY ARTYKU艁

black friday 2023 - zakupy w czarny pi膮tek i cyber monday

Black Friday i Cyber Monday, czyli czas zakup贸w

W 2023 roku Czarny Pi膮tek wypada 24 listopada. Ta tradycja narodzi艂a si臋 w latach 50. w USA i zawsze obchodzona…

Czytaj wi臋cej