Lokata

Lokata to forma oszczędzania, w której przekazujesz bankowi określoną kwotę na ustalony czas w zamian za odsetki. Już na początku znasz warunki umowy, w tym długość trwania lokaty i oprocentowanie, dlatego możesz oszacować przewidywany zysk.

Na czym polega lokata?

Lokata polega na powierzeniu bankowi pieniędzy na warunkach określonych w umowie. W trakcie trwania lokaty dostęp do środków może być ograniczony. Jej wcześniejsze zakończenie najczęściej oznacza utratę odsetek – jednak zależy to od zapisów umowy. Taka konstrukcja sprzyja konsekwentnemu odkładaniu środków. Dlatego lokata to dobre rozwiązanie, jeśli masz oszczędności, których nie potrzebujesz na bieżące wydatki.

Jak działa lokata?

Bank nalicza odsetki według ustalonej stopy procentowej od dnia założenia lokaty. W umowie widnieje oprocentowanie w skali roku, nawet jeśli lokata trwa krócej niż rok.

Oprocentowanie lokaty może być stałe lub zmienne.

• Przy oprocentowaniu stałym bank utrzymuje tę samą stawkę w danym okresie lokacyjnym lokaty więc z góry znasz wysokość odsetek.
• Przy oprocentowaniu zmiennym bank aktualizuje stawkę w trakcie trwania umowy w zależności od sytuacji rynkowej i wybranego wskaźnika (stawka referencyjna, inflacja).

Na koniec danego okresu lokaty, bank dopisuje odsetki do kapitału. Proces ten nazywamy kapitalizacją. Najczęściej kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu. W przypadku lokaty odnawialnej, odsetki za dany okres lokacyjny mogą być przelewane na rachunek Klienta lub dopisane do kapitału lokaty. Częstsza kapitalizacja zwiększa końcowy zysk, ponieważ kolejne odsetki naliczają się także od wcześniej dopisanych kwot.

Po zakończeniu lokaty bank wypłaca kapitał powiększony o naliczone odsetki. Od zysku pobiera jednak podatek od zysków kapitałowych, tzw. podatek Belki, który wynosi 19%. Bank oblicza i odprowadza ten podatek automatycznie, dlatego na rachunek trafia kwota już pomniejszona o tę daninę.

Bankowy Fundusz Gwarancyjny – zabezpieczenie środków na lokacie

Bankowy Fundusz Gwarancyjny zabezpiecza pieniądze zgromadzone w bankach, w tym na lokatach. Fundusz gwarantuje zwrot pieniędzy do równowartości 100 000 euro na jednego klienta w danym banku. To oznacza, że w przypadku problemów instytucji finansowej, możesz odzyskać środki do tego limitu.

Rodzaje lokat bankowych

Lokaty różnią się czasem trwania, wysokością oprocentowania oraz walutą, w jakiej można zdeponować środki.

Klasyczna lokata terminowa ma ściśle określony czas trwania (okres lokacyjny może wynosić np. 1, 3, 6 lub 12 miesięcy) oraz określone oprocentowanie. Lokata walutowa pozwala na wpłatę środków w innej walucie, np. USD.

Jak obliczyć zysk z lokaty?

Przy lokatach bankowych zysk oblicza się za pomocą następującego wzoru:

Odsetki brutto = (Kwota lokaty × oprocentowanie roczne × liczba dni trwania lokaty) ÷365

Po obliczeniu odsetek brutto odejmujemy podatek Belki.

Przykład dla lokaty 3-miesięcznej:

• Kapitał początkowy: 10 000 zł
• Oprocentowanie: 5% w skali roku
• Czas trwania lokaty: 3 miesiące (91 dni)

Poniżej obliczenia dla tego przykładu.

1. Odsetki brutto

10 000 zł × 0,05 × 91 ÷ 365 = 45 500 ÷ 365 ≈ 124,66 zł

Podstawę opodatkowania (czyli wypracowany zysk/odsetki) przy podatku Belki zaokrągla się do pełnych złotych.

2. Podatek Belki (19%)

125 zł × 0,19 ≈ 23,75 zł à 24 zł

3. Zysk netto

124,66 zł – 23,69 zł ≈ 100,97 zł

Po zakończeniu 3-miesięcznej lokaty na konto wróci około 10 100,97 zł.

Jak założyć lokatę?

Jeśli chcesz założyć lokatę, zacznij od wyboru oferty, która odpowiada Twoim potrzebom. Zwróć uwagę na minimalną i maksymalną kwotę, oprocentowanie lokaty i okres lokacyjny. Sprawdź warunki, na których ci zależy, np. czas trwania lokaty.

Czy lokatę można założyć online?

Tak, w Banku BNP Paribas w zależności od oferty, możesz otworzyć lokatę przez aplikację GOmobile lub bankowość GOonline. W skrócie, wystarczy zalogować się do bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej, zacząć od wyboru interesującej lokaty, a następnie wypełnić wniosek i potwierdzić warunki. Po otwarciu lokaty, otrzymasz potwierdzenie, że lokata została otwarta.