Stopa procentowa

Stopa procentowa to koszt kapitału (odsetki) lub inaczej cena, jaką posiadacz kapitału uzyskuje za udostępnienie go na ustalony czas. Jest najważniejszym elementem wpływającym na wysokość oprocentowania kredytów, oszczędności (lokat, obligacji) oraz innych produktów finansowych.

Rodzaje stóp procentowych i ich znaczenie

W Polsce stopy procentowe są ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej (RPP), która jest organem decyzyjnym Narodowego Banku Polskiego (NBP). Stopy procentowe NBP odgrywają główną rolę w funkcjonowaniu gospodarki, wpływając na poziom inflacji, aktywność inwestycyjną oraz dostępność kredytów. Najważniejsze z nich to:

• Stopa referencyjna – wysokość stopy referencyjnej wpływa na wysokość oprocentowania pożyczek na krajowym rynku międzybankowym i oddziałuje na koszt kredytów udzielanych przez banki komercyjne,
• Stopa lombardowa – określa maksymalne oprocentowanie kredytów udzielanych bankom komercyjnym przez NBP pod zastaw papierów wartościowych.
• Stopa depozytowa – określa oprocentowanie środków składanych jako jednodniowe depozyty przez banki komercyjne na rachunkach w NBP. Stanowi dolny limit oprocentowania depozytów na rynku międzybankowym.
• Stopa redyskontowa weksli – określa cenę, po jakiej NBP skupuje weksle od banków komercyjnych.
• Stopa dyskontowa weksli – to cena, którą płaci bank komercyjny do NBP za kredyt udzielony pod zastaw weksli własnych przedsiębiorstw wystawionych jako zabezpieczenie kredytów obrotowych.

Zmiana wysokości tych stóp procentowych wpływa na koszty kredytów oraz oprocentowanie depozytów, co bezpośrednio przekłada się na sytuację finansową konsumentów i przedsiębiorstw.

Stopa procentowa a oprocentowanie kredytu

Jeśli RPP podejmie decyzję o zmianie stóp procentowych, może to skutkować wzrostem lub spadkiem rat kredytowych. Dotyczy to szczególnie kredytów o zmiennym oprocentowaniu, gdzie wysokość raty kredytu zależy od aktualnego poziomu stóp procentowych.

Oprocentowanie kredytu jest jednym z głównych czynników wpływających na jego całkowity koszt, ale dla lepszego zrozumienia całkowitego kosztu kredytu warto również zapoznać się z pojęciem RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), które uwzględnia wszystkie koszty związane z kredytem, w tym prowizje i ubezpieczenia.

Stopa procentowa w praktyce – wpływ na raty kredytowe

Wysokość stóp procentowych może bezpośrednio wpłynąć na raty kredytów hipotecznych i konsumenckich. Przykładowo:

• Przy wzroście stóp procentowych rata kredytu o zmiennym oprocentowaniu rośnie, co może obciążyć budżet domowy kredytobiorcy.
• Obniżenie stóp procentowych powoduje zmniejszenie rat, co zwiększa dostępność kredytów i zachęca do podejmowania inwestycji.

W przypadku kredytów o stałym oprocentowaniu wysokość raty nie zmienia się w trakcie trwania umowy kredytowej, co może być korzystnym rozwiązaniem dla osób, które chcą uniknąć ryzyka wynikającego z wahań stóp procentowych.

Jak stopy procentowe wpływają na gospodarkę?

Decyzje RPP dotyczące poziomu stóp procentowych są narzędziem, z którego pomocą można regulować sytuację gospodarczą w kraju. Podwyżki stóp mają na celu ograniczenie inflacji, podczas gdy obniżki stymulują aktywność gospodarczą, zwiększając dostępność kredytów i zachęcając do konsumpcji.

Dla banków komercyjnych stopy procentowe ustalane przez NBP stanowią punkt odniesienia przy konstruowaniu ofert kredytowych i depozytowych. To dlatego wysokość rat kredytów oraz oprocentowanie oszczędności są ściśle powiązane z polityką pieniężną banku centralnego.

 

Źródło:

Świadczenie reklamowanych usług następuje na warunkach i zasadach określonych w umowie zawartej z Klientem. Przyznanie finansowania jest uzależnione od wyniku badania zdolności ubiegającego się o finansowanie do jego spłaty.