Do 28 lutego 2021 w BNP Paribas możesz złożyć wniosek o finansowanie w ramach Tarczy Antykryzysowej 2.0 przez internet >>> SPRAWDŹ JAK SKORZYSTAĆ Z POMOCY FINANSOWEJ

Bank zmieniającego się świata

Wcześniejsza spłata kredytu – kiedy można, na jakich warunkach, jak obliczyć ile ma nam zwrócić bank

Wcześniejsza spłata kredytu

Kredyt to często wieloletnie zobowiązanie finansowe. Możesz go jednak spłacić szybciej, przed ustalonym w umowie terminem. Kiedy warto o tym pomyśleć? Na co zwrócić uwagę w związku z wcześniejszą spłatą kredytu?

Czy szybsza spłata kredytu jest opłacalna?

Gdy zaciągasz kredyt, zobowiązujesz się do oddania przyznanej kwoty w określonym terminie. Pożyczka od banku może Ci pomóc zrealizować plany, związane np. z kupnem samochodu czy domu.

Z drugiej strony, raty będą co miesiąc obciążać Twój domowy budżet. Pierwszym plusem wcześniejszej spłaty kredytu może być komfort psychiczny. Ponadto, w przypadku kredytu hipotecznego lub samochodowego, bank przestanie być współwłaścicielem lokalu czy pojazdu, na który udzielił pożyczki. Możesz szybciej zacząć dysponować daną ruchomością bądź nieruchomością.

Ze spłatą przed terminem wiążą się też konkretne korzyści finansowe. Jeśli dysponujesz odpowiednimi zasobami, możesz zacząć nadpłacać kredyt bądź od razu oddać całość przyznanej przez bank kwoty.

Częściowa spłata sprawi, że raty staną się mniejsze. Co więcej, obniżeniu ulegną także odsetki, ponieważ będą naliczane od mniejszej kwoty. Kredyt jako całość będzie więc finalnie tańszy. Bank może też zaproponować alternatywne rozwiązanie. Zamiast obniżać comiesięczną ratę, może skrócić okres kredytowania.

Jakie są zalety całkowitej, wcześniejszej spłaty kredytu? Szybszy zwrot całej sumy wiąże się nie tylko ze zmniejszeniem zobowiązania o przyszłe odsetki. Jeśli z góry pokryte zostały pokryte opłaty dodatkowe, np. za ubezpieczenie kredytu, bank powinien Ci zwrócić pieniądze za niewykorzystany okres ochrony, wynikający ze skrócenia czasu spłaty kredytu.

Wcześniejsza spłata kredytu a zwrot prowizji

Za przyznanie kredytu bank pobiera prowizję. Jest to standardowa opłata operacyjna, którą instytucja finansowa pobiera dla zrekompensowania kosztów związanych z uruchomieniem kredytu.

Prowizja jest opłatą jednorazową naliczaną od przyznanej kwoty. Czy należy Ci się jej zwrot w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu?

W przypadku kredytu konsumenckiego, odpowiedź jest jednoznaczna. Tak, kredytobiorca powinien otrzymać proporcjonalnie naliczony zwrot prowizji. Wynika to z orzeczenia Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej dotyczącego interpretacji art. 49 polskiej ustawy o kredycie konsumenckim, który mówi o obniżeniu kosztów kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty.

Prowizja do zwrotu jest obliczana metodą liniową. Koszty są dzielone przez liczbę dni, w których miała obowiązywać umowa. Następnie wynik mnoży się przez liczbę dni, o które kredyt został skrócony.

Wcześniejsza spłata kredytu

Jak wspominaliśmy, powyższe przepisy dotyczą kredytu konsumenckiego, czyli pożyczki w wysokości do 255 550 zł, która nie jest związana z działalnością gospodarczą. Może to być kredyt gotówkowy, celowy (np. samochodowy) czy też konsolidacyjny.

Inne reguły obowiązują w przypadku kredytu hipotecznego, którego zasady opisane są osobną ustawą z dnia 23 marca 2017 r. Zgodnie z nią, jeśli umowa była podpisana do 21 lipca 2017 r., nie możesz ubiegać się zwrot prowizji, chociaż bank i tak może Ci oddać pieniądze. Zależy to od zapisów w umowie.

Jeśli jednak umowa na kredyt hipoteczny została podpisana 22 lipca 2017 r. lub później, możesz wnioskować o zwrot prowizji. Bank ma jednak prawo do częściowej rekompensaty za wcześniejszą spłatę kredytu w dwóch przypadkach:

  • jeśli kredyt miał stałe oprocentowanie,
  • gdy kredyt był oprocentowany zmiennie i został spłacony w ciągu 36 miesięcy od podpisania umowy (prowizja w takim wypadku może wynosić maksymalnie 3 proc. kwoty kredytu).

W praktyce wiele banków wychodzi naprzeciw konsumentom i rezygnuje z pobierania opłat prowizyjnych za wcześniejszą spłatę.

Wcześniejsza spłata kredytu – przeliczenie wysokości i procedura spłaty

Możesz sprawdzić, ile zaoszczędzisz na wcześniejszej spłacie kredytu korzystając z kalkulatora internetowego, np. udostępnionego na stronie Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Miej jednak na względzie, że będzie to tylko szacunkowa wartość.

Najlepiej będzie po prostu skonsultować się z bankiem, który udzielił Ci pożyczki. Konsultant powinien przedstawić Ci informacje o tym, na jaki zwrot kosztów możesz liczyć przy spłacie całości kredytu lub o ile zmniejszy się wysokość raty, jeżeli decydujesz się na częściową spłatę.

Nadpłaty lub całkowitej spłaty możesz dokonać w zasadzie w dowolnym momencie. Bank może jednak wymagać informacji o tym zamiarze, np. w terminie siedmiu dni przed dokonaniem przedterminowej spłaty.

W przypadku spłaty części kredytu, może być wymagane sporządzenie aneksu. Czasami wiąże się to z poniesieniem niewielkiej opłaty.

POPRZEDNI ARTYKUŁ

Faktoring

Czym jest faktoring? Dlaczego warto z niego korzystać, gdy prowadzisz firmę?

Faktoring to usługa, która pozwoli Twojej firmie na utrzymanie płynności finansowej. Sprawdzi się szczególnie dobrze wtedy, gdy udzielasz kontrahentom wydłużonych…

Czytaj więcej

NASTĘPNY ARTYKUŁ

Jak bezpiecznie płacić kartą, smartfonem i w internecie?

Jak bezpiecznie płacić kartą, smartfonem i w internecie?

Płatność bezgotówkowa jest szybka i wygodna. Transakcje dokonywane kartą czy za pomocą smartfona są zabezpieczone. Warto jednak pamiętać o zasadach,…

Czytaj więcej